如何做好互聯網金融風控?這七問七答讓你不再困惑

時間:2018-09-18 10:05

大家心目中的風控是什么?

 

首先了解兩個概念:風險管理風險控制

 

風險管理:是指如何在項目或者企業在一定的風險的環境里,把風險減至最低的管理過程。

 

它的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環節。

 

風險控制:是指風險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風險事件發生的各種可能性,或者減少風險事件發生時造成的損失。所以其實風險控制是風險管理中的一個環節。

 

一 · 風控模型是什么

 

風控模型是在良好的建立風控體系、風控評定方式、評分機制等基礎上,進行有效的數據分析及評分體系,就是建立常用的風控模型方式;

 

首先,金融公司設計的任何形態的風控模型,都要符合自身企業的業務發展及市場需求,它的數值變化規則,要基于大數據和企業最基本能承受風險客戶的能力,測算一個范圍化的模型;如果企業自身測算最高風險承受能力較強那么在建立模型過程中,評分卡的數值范圍能做相應調整。

 

模型范圍中的數值及信息來源,是包括但不限于目標客戶群體,或目標項目的風險預測能力,所能最高承受什么樣的風險發生?在風險發生進行時,如何及時做到止損狀態,并能同時做到調整風控策略、多種備用防范預案設置,預警分類等,一旦止損失敗損失狀態,公司的能承受的損失底線是什么;什么樣的風險出現下,公司不能承受?最終還沒止損,就會走到了崩塌的尷尬境界,最常見的說法就是跑路。

 

二 · 互聯網金融公司,應怎樣把關風控?

 

首先,要了解的是互聯網金融怎么去經營。明確金融企業考慮進入市場方向、目標客戶群體,打算以何種金融產品為市場導向,再去考慮風控掌握方向。

 

互聯網金融風控體系的建立是打算以哪種形態存在?線上審核、線下審核還是線上線下結合模式?

 

基本目前市場還是以線上評分機制與線下風控結合為主,如果純線上風控審核,對于風控而言難度還是相當大的,那么真實性、道德風險、合規性等都需要防范的,一旦投資者的資金出現問題,止損難度和費用都會相應增加,純服務平臺,是否承墊付投資人損失,那么對平臺會有相當大的預期風險,如果不承諾墊付,那么市場投資者的粘合度、信任度等問題就需要解決,對于互聯網金融平臺發展勢必會受阻,需要承受的是長期的市場適應能力,當然也不排除有些:非結構化產品特殊可行性模式。

 

三 · 小微與個貸的模型構建原理

 

小微和個貸:小微企業信貸業務和個人信貸業務,就是企業借款和個人借款;

不管哪類業務,基于的模型原理即:風控體系完善和大數據分析。

這就是風控的真諦。

 

四 · 貸款客戶的風險如何分析掌控才是松緊適中的?

 

風險手段過緊會損失業務來源,銷售業務流失,雖然降低了壞賬,但是資金使用率低也未必是好的現象;過松,銷售業務大量形成,開拓市場很順利,但是后期將會面臨回款損失的風險。

 

互聯網金融企業能承受多少風險和損失,風控的度就在哪里。這要每個企業對自身進行測算,并且不是一成不變。每個時期都應該進行數據分析,來及時調整戰略方向、目標客戶群體等,根據目標客戶群體來做行業市場調查,自身累計業務測算和分析,測算這類客戶群體損失率、逾期率等,已經發生的損失,否能超過當初所設計的產品各項數值限定。

 

五 · 抵押、擔保,土地是否可以作為擔保?

 

抵押和擔保都是一種風險防范的措施,行業為了作為一個還款來源的保障。土地只是其中的一個形式。

 

土地——因為各個地區的不同,所以是否能作為擔保也要因地制宜,一般情況下土地所有權為國家所有,任何企業只有土地使用權,相應也只有土地使用權證,那么沒有產權的情況下,除非有合理合法的手續,例如房管局(房產交易中心)接受合法抵押手續的,某種角度也可以考慮作為擔保方式之一;

 

其實保證的方式各有不同:抵質押、信用等等,這些形式必須有合規手續,能證明有擔保作用的情況下,辦理了各種合法手續的前提下才能認定作為擔保。

 

處置任何擔保或抵押不是風控或借款人最終目的,處置成本大、周期長等都是企業不愿意嘗試的,還是按正常合同履行完畢的還款方式,才是風控的最終目的。

 

六 · 有效風控模型建立的必要條件是哪些?

 

至于風控是否啟用擔保、小貸公司自己做風控,還是委托給第三方,這個還是要看互聯網金融公司的企業戰略方向。如果擔保公司有足夠的擔保能力,這需要公司對其進行考察,委托給第三方同樣要考察它是否具備風控能力,并且還需要靠確立合作方式。

 

七 · 互聯網金融企業風控貸后新手段

 

“互聯網仲裁”隨著互聯網金融的出現而被催生,現在已成為金融企業重要的風控貸后手段之一。

 

相比傳統仲裁,互聯網仲裁與互聯網金融糾紛天然匹配。是目前最有效率的解決借貸糾紛的合法方式之一。

 

互聯網仲裁可全部程序線上進行,與網絡借貸的互聯網屬性恰好契合,甚至可以做到系統之間的直接數據推送,大大縮短了網絡借貸案件的處理時限;不受被申請人地域限制;一裁終局,裁決作出即生效,當事人可以憑仲裁裁決書向法院申請強制執行。

 

通過互聯網仲裁確權的資產債權清晰,資產價值遠高于未經確權的債務糾紛資產,有利于資產變現。目前,互聯網仲裁已成為互聯網金融企業的常用的貸后風控手段。

 

本文轉載自:計兮網。

聲明:如上傳者非作者所在機構或本文涉及版權,請作者及時聯系我們刪除。

易倍官网